浙江在线04月21日讯 去年12月，国务院常务会议决定建设浙江台州小微企业金融服务改革创新试验区。记者在台州调研时发现，当地民营银行通过“台台合作”，借鉴台湾一些金融机构在理念和产品创新、风险控制、道义贷款等方面的经验，从坐商等贷上门，变行商入村“扫街”，创新设立以入户调查为前提的“微贷工厂”，以大数据为基础的“信用信息共享平台”，以政银合作为特色的“信用保证基金”等，有效缓解了小微企业贷款难、征信难、担保难等问题。业界建议，金融领域“台台合作”可以在更深层面、更大范围进行推广。
用脚谱写“市场地图”创新设立“微贷工厂”
台州是我国股份合作制企业诞生地，域内小微企业面广量大，小法人金融机构相对集中，小微贷款授信户数占全部企业授信户数的99%，是全国小微企业信用体系建设试验区、全国小微企业金融服务改革创新试验区。这其中，引入台湾金融机构理念，将其入地生根，共创小微金融服务新模式是重要一环。
台州市金融办相关负责人表示，台湾金融实行利率市场化较早，在银行精细化管理、消费金融、小微授信、金融人才培养等方面积累了宝贵经验，这对民营经济同样发达的温台地区具有借鉴意义。
从农民贷款求助无门，到聘请台湾顾问带队“扫街”放贷，临海市农商银行董事长张宇是这一巨变的亲历者。1978年，张宇开始成为一名信贷员。“那些年当信贷员还是不少官商习气，谁跟我混得熟就贷给谁，你一个老老实实的小老板或种粮户，话都不愿多谈。”张宇说。
多年来，金融机构与小微企业、普通农户隔着信息的鸿沟，更有着地位的高下。
而这家银行目前的现状是：他们高薪聘请的台湾高级顾问，经常带着信贷员去“扫街”，寻找客户，张宇自嘲为“讨饭人”；75家分支机构遍及城乡，金融直通车经常开到农民家门口办业务，为吸引老百姓，参加活动的都还要发点毛巾、肥皂、青菜等小奖品。“从被求到求人，真是天壤之别，但这是我们从台湾学来的经验，与本地人文特点相结合的产物。”张宇说。
2013年5月，同处台州的路桥农村合作银行与台湾中小融辅公司开展合作，专门设立了小微贷款中心，全权委托台湾中小融辅公司对小微贷款中心进行管理人员提拔和客户经理招聘，并引入微贷技术，采用“信贷工厂”的模式，批量发展小微客户。
据路桥农合行董事长金时江介绍，“微贷工厂”由台湾金融顾问领衔，以构建市场地图、掌握商户信息为基础，开展大数据时代的贷款精准营销。“‘台台合作’带来三方面显著变化。”金时江认为，一是人才培养周期明显缩短，刚毕业的学生入职，通过台湾老师的培训和指导学习微贷技术，能在3个月内达到了传统模式2-3年培养出来的水平；二是市场拓展能力明显提高，微贷中心不用抵押担保，不看存款积分，而采取“扫街、扫楼、扫市场”的营销方式，建立商户分布图，以“纯信用”贷款为主导产品，深受广大经营户的欢迎；三是风险防控措施更加到位，在微贷中心，“到户调查”“眼见为实”和“现金流为王”原则得到了充分的贯彻和执行，使得信贷资金的安全更加有保障。
搭建征信信息平台大数据实现放贷“有底气”
小微企业融资难，信息不对称是一大原因。此前在台州举办的两届海峡两岸小微金融发展论坛上，台湾某银行高管介绍说：“台湾有联合征信平台，任何一家银行都可以在此查到某个企业的征信情况，从而来进行风险评估。”近年来，台州将本土的探索与台湾金融机构的经验相结合，形成了一套真管用、有实效的征信体系。
赵华林是黄岩区上垟乡的种瓜大户，在三亚种哈密瓜。不料受超强台风影响，他种的哈密瓜遭到重创，损失150万元。手足无措之际，他与黄岩农合行取得联系。
“支行长蒋运来一边劝我不要放弃，一边赶班机来到海南指导救灾，不压贷、不抽贷，反而第一时间给我追加贷款40万元，帮我恢复生产。”由于补苗及时，赵华林反亏为盈，净赚了100来万元。
“为什么在他亏本的情况下，我们还敢继续追加？因为我们对赵华林知根知底，他踏实肯干，经济档案诚信记录良好。”蒋运来说，对银行来说，一旦抽贷他就彻底翻不了身，其实是做实了一笔坏账。
赵华林等种养殖大户的所有信用信息，都可以在台州信用信息共享平台上查到。2014年2月，台州市获人民银行总行批复创建全国小微企业信用体系建设试验区，信用信息共享平台建设是其重要一环。目前，该平台具备了信用立方体、正负面菜单、不良名录库等强大功能，在理念设计、功能构建、技术应用以及可持续能力、大数据整合上全国领先水平。
2014年，市政府下决心将原先分散在公安、财税、法院、国土、社保、市场监管等12个部门78大类600个细项，4100多万条信用信息进行了整合汇集，覆盖台州市全部企业与个体工商户45万多家，海量的、客观的、有公信力的信用信息较好地解决了信息不对称问题。
温岭某机电企业与台州某银行有多年的信贷合作关系，原在该银行贷款120万元。银行通过查询该企业的正负面清单，发现2014年5月该企业法人有刑事拘留案件，2014年6、7月份均出现税收未及时缴纳信息。该银行通过掌握这些信息，对企业进一步调研，发现存在较大风险，及时预警这笔贷款风险，采取有效措施如期收回贷款。
目前，各银行机构越来越主动使用、依赖该平台。通过平台掌握了解企业情况，使做到调查有方向、审查有针对、发放有底气、风控有手段。据统计，截至2015年底，银行机构已开设查询用户1785个，累计查询量近85万次，且月查询量逐月上升。
“由于信用引导、信用约束机制发挥作用，台州‘信用高地、资金洼地’已然形成。”台州市长张兵介绍说，2014年以来，台州存款增速、贷款增速以及资产质量始终位居浙江省前列。
避免互保链“火烧连营”政银合作建“信保基金”
小微企业贷款难，很多时候是因为担保无门，传统的企业互保，则往往“垮一个企业倒一片产业”。为破解小微企业融资担保难、化解互保链危机，台州学习借鉴台湾小微金融服务的成功经验，建立了国内首个以政银合作为基础的台州市小微企业信用保证基金，并于2014年11月下旬正式正式运行。
据张兵介绍，信保基金首期规模为5亿元，可以撬动50亿元的信贷规模。其中，市、区两级政府出资4亿元，7家合作银行捐资共计1亿元。信保基金建立一个理事会，交由信保基金运行中心来操作运行。该基金最大的特点是以政府为主导，定位为非营利性机构，主要为市区范围的优质小微企业提供融资增信服务。
信保基金运行中心台湾顾问任建翔分析称，对银行来说，如果放出去的贷款没有信用金保证，企业发生坏账时，银行就要承担100%。有了这个信保基金，银行只要负担20%。换句话说，银行贷款可以放大五倍，但风险仍然可以维持原来的水平。
浙江泰隆商业银行台州管理总部市场管理部总经理徐进认为，信保基金的效果是三赢的。对政府来说，实现了社会效益，对银行来说增加了客户源，对客户来说解决了担保难、贷款难的问题。
2012年开始，台州多次举办海峡两岸小微金融发展论坛。深入密集的合作交流，一定程度上促进了当地小微金融的跨越式发展。两岸多位小微金融界人士认为，台州与台湾金融领域的合作成效初显，其模式可在更大范围进行推广。建议两岸金融业进一步加强往来与沟通，通过业务合作，开展培训、互派工作人员等多种方式，实现合作共赢。对东南沿海地区来说，可鼓励银行业积极参与两岸合作，组织相关部门和金融专业人员赴台湾学习或短期实习，邀请台湾业内专家开展指导，在实践中取其所长，以提升金融业服务小微企业的能力和水平。
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